개인연금 쉽게 파악하기(연말정산 혜택받는 연금은?)
개인연금을 알아보려고 하니 용어나 개념이 너무 헷갈렸습니다. 그래서 기본적인 단어개념부터 연금저축, 연금보험, 어떤 연금의 형태는 세액공제를 받고 연말정산 혜택을 받는지 등을 파악하기 위해 초등학생의 눈높이에서 포스팅 해보려고 합니다. 최대한 쉽게 풀어쓰겠습니다.
혹시나 영상으로 이해력을 높이고 싶으신 분들은 아래 링크를 클릭해서 영상으로 시청을 하셔도 됩니다. 약 3년전 유튜브 영상인데 기초다지기에 좋다고 판단되어 가져와봤습니다.
개인연금이란?
정년퇴임 이후에 노후에 소득이 없으면 생계가 곤란하죠. 그래서 노후에도 매월 월급을 받을 수 있는 "연금"이라는 시스템이 있습니다. 국가에서 인정하는 연금시스템은 크게 3가지가 있습니다.
① 국민연금 - (국가)
② 퇴직연금 - (회사)
③ 개인연금 - (개인)
개인연금은 개개인 스스로 노후를 대비하기 위해 만들어진 시스템 입니다.
즉, 국민연금처럼 국가에서 연금을 지급해주지 않고 "내가 노후의 나에게 월급을 주기 위한 시스템"이 개인연금 입니다.
개인연금의 특징
모든 소득에는 소득세가 붙습니다. 그래서 로또당첨시에도 세금을 떼가는거죠.
세금을 떼간다는건 "과세"한다고 부릅니다
개인연금도 소득세에 해당하므로, 연금소득세 과세가 있습니다. 하지만 이렇게 내가 번 월급으로 다시 개인연금에 넣었는데 또 세금을 떼어간다면 손해겠죠? 그래서 정부는 연금소득과세에 대한 혜택을 주고 있습니다.
혜택은 크게 두가지가 있습니다.
① 연말정산시 세액공제
② 연금수령시 비과세
- 세액 : 정부가 강제로 가져가는 세금의 액수
- 공제 : 면제
->세액공제 : 정부가 강제로 가져가는 세금의 액수를 면제
- 비과세 : 과세가 아니다. 즉 세금을 떼어가지 않는다.
즉, 연금소득세(세금) 혜택을 어떻게 받을것이냐에 따라서 상품이 나눠집니다.
개인연금 종류
세금 혜택을 어떻게 받을것인가에 따라서 연금저축과 연금보험으로 나눠질 수 있습니다.
여기에 원금(내가 개인연금에 투자한 돈)에 따라서 보험, 펀드로 나눠집니다.
① 연금저축 : 연말정산시 세액공제, 연금수령시 과세
② 연금보험 : 연말정산시 세액공제 없음, 연금수령시 비과세
※ 쉽게 외우려면 저축은 지금 돈 아껴서 저축한다 -> 당장 이번년도 연말정산 혜택을 받는다.
보험은 나중에 금액을 보장해준다 -> 원래 내가 노후에 받을돈에 세금을 떼지 않고 보장해준다.
그래서 당장 연말정산 혜택을 받고싶다면 연금저축으로 가입을 하셔야 합니다.
연금저축은 매년 납입한 금액중 최대 400원 공제를 받을 수 있습니다. 따라서 연금저축 납입할때 매년 400만원까지 납입하시면 좋죠. 400만원 초과로 납입하면 초과분에 대해서는 공제를 받을 수 없습니다.
자 그럼 위에서 원금에 따라서 보험, 펀드로 나눠진다고 했습니다.
① 연금저축 보험 : 원금 보장 o
② 연금저축 펀드 : 원금 보장 x
③ 일반 연금보험 : 원금 보장 o
④ 변액 연금보험 : 원금 보장 x
개인연금 종류 정리
1. 연금저축 : 연발정산시 세액공제(매년 납입액 400만원 까지), 연금수령시 과세
① 연금저축 보험 : 원금 보장 ㅇ
② 연금저축 펀드 : 원금 보장 x
2. 연금보험 : 연말정산 혜택 x, 연금수령시 비과세
① 일반 연금보험 : 원금 보장 ㅇ
② 변액 연금보험 : 원금 보장 x
그럼 다음에는 좀 더 상세하게 알아보도록 하겠습니다.
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